Diferencias entre quiebra y liquidación de deudas

La liquidación de deudas y la quiebra ofrecen alivio a quienes se enfrentan a deudas abrumadoras. He aquí una rápida comparación:

• Quiebra: Se trata de un proceso supervisado por un tribunal con dos opciones principales para los particulares:
  • Capítulo 7: Elimina la mayoría de las deudas, pero permanece en su informe crediticio hasta 10 años.
  • Capítulo 13: En lugar de eliminar la deuda, crea un plan de pago de la deuda que dura de 3 a 5 años.
• Liquidación de deudas: Esta opción es un proceso de negociación en el que se trabaja con los acreedores para reducir el importe de la deuda. Las empresas de liquidación de deudas pueden ayudarle, a menudo a cambio de una comisión. Permanece en su informe de crédito durante siete años, pero el impacto en su crédito suele ser menos grave que la quiebra.

He aquí un cuadro que resume las principales diferencias:

Cuándo considerar la liquidación de deudas o la quiebra

Si tiene problemas con las deudas, puede que esté considerando la liquidación de deudas o la quiebra como posibles soluciones. Aunque ambas opciones pueden ayudarle a salir de sus deudas, tienen pros y contras diferentes. Aquí tienes una guía que te ayudará a decidir qué opción puede ser la más adecuada para ti:

Considere la posibilidad de la liquidación de deudas si:

• Puede negociar con sus acreedores: Tendrá que convencer a los acreedores para que acepten una cantidad de pago inferior para sus deudas. Las empresas de liquidación de deudas pueden ayudarte con esto y negociarán en tu nombre a cambio de una comisión.
• Puede permitirse un pago a tanto alzado: La liquidación de deudas suele requerir el pago de una suma a tanto alzado a sus acreedores para saldar sus deudas.
• Sus ingresos son estables: Tendrá que ser capaz de hacer los pagos de sus facturas regulares y ahorrar algo de dinero para emergencias mientras paga su liquidación de deudas.
• Ha encontrado una empresa en la que puede confiar: La negociación con los acreedores es una parte crucial de la liquidación de deudas. Es importante encontrar una empresa acreditada con experiencia en la que pueda confiar para que le represente en este proceso para obtener un resultado financiero exitoso y tranquilidad.

Considere la posibilidad de la quiebra si:

• Ha agotado otras opciones: Si ha probado otras formas de salir de deudas, como la consolidación de deudas o el asesoramiento crediticio, y no han funcionado, la quiebra puede ser el último recurso.
• Corre el riesgo de perder su casa: El Capítulo 13 de bancarrota puede ayudarle a ponerse al día en los pagos de su hipoteca y salvar su casa de la ejecución hipotecaria.
• No puede hacer frente a los pagos de sus deudas: Si usted está luchando para hacer sus pagos mínimos de la deuda cada mes, la quiebra puede ayudarle a conseguir un nuevo comienzo.
• No tiene otras opciones: Si está utilizando préstamos de día de pago para pagar sus otras deudas, o ha perdido su trabajo y no puede permitirse hacer los pagos de liquidación de deudas, la quiebra puede ser una última opción.

Regla general:

• Si los pagos mensuales de sus deudas (excluyendo la hipoteca o el alquiler) suponen más del 20% de sus ingresos, tiene un problema de endeudamiento. Considere la posibilidad de hablar con un asesor de crédito sin ánimo de lucro para discutir sus opciones. Ellos pueden ayudarte a evaluar tu situación financiera y recomendarte el mejor curso de acción para ti.

Opciones de quiebra

La quiebra es un proceso legal supervisado por el tribunal que permite a las personas eliminar o reembolsar algunas o todas sus deudas. Existen dos tipos principales de quiebra para particulares: Capítulo 7 y Capítulo 13. He aquí una breve descripción de cada uno, junto con los pros y los contras a tener en cuenta:

Quiebra del capítulo 7

El Capítulo 7 es una quiebra de liquidación, lo que significa que usted vende la mayoría de sus activos para pagar a sus acreedores. Suele ser la forma más rápida de eliminar la mayoría de las deudas no garantizadas (tarjetas de crédito, facturas médicas, etc.) y puede ofrecer un nuevo comienzo financiero.

• Pros:
  • Elimina la mayoría de las deudas, con lo que se hace borrón y cuenta nueva.
  • Detiene la actividad de cobro de los acreedores en el momento de la presentación.
  • Es un proceso relativamente rápido, normalmente se da de alta en 6-8 meses.
  • No tiene que pagar impuestos por la deuda condonada.
• Contras:
  • Permanece en su informe crediticio durante 10 años.
  • En algunos estados, se le puede exigir que venda sus bienes (salvo los exentos) para pagar a los acreedores.
  • No podrá volver a solicitar la quiebra en virtud del Capítulo 7 durante ocho años.

Quiebra del Capítulo 13

El Capítulo 13 es una quiebra de reorganización, que le permite crear un plan de reembolso aprobado por el tribunal para pagar a sus acreedores en un plazo de 3 a 5 años. Esta opción le permite conservar sus bienes, como su casa y su coche, siempre que se mantenga al día en su plan de reembolso.

• Pros:
  • Protege su propiedad de ejecuciones hipotecarias y embargos.
  • Le permite saldar sus deudas mediante un plan de pagos manejable ordenado por el tribunal.
  • No tiene que pagar impuestos por la deuda condonada.
  • Hay un período de espera más corto (2 años) que el del Capítulo 7 para declararse de nuevo en quiebra.
• Contras:
  • Permanece en su informe crediticio durante 7 años.
  • Requiere que se comprometa a cumplir un plan de amortización ordenado por el tribunal, lo que puede suponer un reto si sus ingresos fluctúan.

El mejor capítulo de quiebra para usted dependerá de su situación específica. Considere factores como la cantidad de deuda que tiene, el tipo de activos que posee y su capacidad para pagar sus deudas. Consultar con un abogado especializado en quiebras puede ayudarle a comprender sus opciones y a determinar qué capítulo se ajusta mejor a su situación financiera.

Proceso de quiebra y calendario

Existen dos tipos principales de quiebra para particulares: El Capítulo 7 y el Capítulo 13. Aunque el proceso general de cada uno implica pasos similares, el tiempo que se tarda en completar cada capítulo es diferente.

Proceso general:

1. Consulta: Discutir su situación financiera con un abogado de bancarrota.
2. Recopilación de información: Reúna documentos sobre sus ingresos, activos y deudas.
3. Preparación: El abogado preparará la petición de quiebra y otros documentos necesarios.
4. Asesoramiento crediticio: Completar un curso de asesoramiento de crédito aprobado para la quiebra.
5. Presentación: El abogado presentará la petición ante el tribunal de quiebras.
6. Reunión de acreedores: Asista a una reunión con el fideicomisario designado por el tribunal y sus acreedores (aplicable tanto al Capítulo 7 como al 13).
7. Educación del deudor: Completar un segundo curso de asesoramiento crediticio centrado en la gestión financiera.
8. Plan de condonación/reembolso:
   Capítulo 7: Recibir una orden judicial de condonación de la mayor parte de las deudas
   Capítulo 13: Realizar pagos de acuerdo con un plan aprobado por el tribunal, seguido de la condonación de las deudas restantes.

Calendario:

• Capítulo 7: Se trata de un proceso de liquidación en el que se venden algunos activos para pagar a los acreedores. Suele ser más rápido y tarda entre 4 y 6 meses en completarse, desde la presentación hasta la aprobación de la gestión.
• Capítulo 13: Permite el reembolso de las deudas a lo largo del tiempo mediante un plan aprobado por el tribunal. Lleva bastante más tiempo, normalmente entre 36 y 60 meses, completar el plan de reembolso y recibir el alta.

Proceso y calendario de liquidación de deudas

La liquidación de deudas puede ser una opción para quienes tienen dificultades con deudas sin garantía. Aquí le explicamos lo que debe saber sobre el proceso y el cronograma:

Proceso general:

1. Inscripción: Usted contrata con una empresa de liquidación de deudas y deja de hacer pagos a los acreedores directamente.
2. Ahorro: Comienza a realizar pagos mensuales a la empresa, que se depositan en una cuenta de garantía bloqueada. Estos pagos pueden incluir los honorarios de la empresa (normalmente entre el 15 % y el 25 % de la deuda saldada).
3. Negociación: La empresa negocia con sus acreedores en su nombre para saldar sus deudas por un importe inferior.
4. Pago: Una vez que se ha acumulado suficiente dinero en la plica para cubrir el importe de la liquidación y los honorarios, la empresa paga a sus acreedores.
   Liquidación de deudas: Sus acreedores pueden declarar sus cuentas como saldadas.
   
   Calendario:
   El proceso de liquidación de deudas varía, pero suele tardar entre 2 y 3 años en completarse.